Taxa de esforço, Spread e Seguros associados aos Créditos
Top 10 para poupar no crédito de habitação
Dezembro 10, 2021
A perspetiva de obter um crédito à habitação traz até nós um lote de novos vocábulos que deverão ser olhados com alguma atenção:
Como o nome indica reflete a parte do nosso rendimento familiar que ficará condicionado aos encargos Financeiros e outros custos fixos. Ou ainda, corresponde a uma percentagem do nosso rendimento que fica cativa, de forma direta ou indireta. Algumas entidades bancárias recorrem à informação publicada pelo INE, mais particularmente ao consumo médio das famílias.
Os indicadores apresentados e defendidos apontam para uma taxa de esforço que poderá variar entre 30 e 50%. Contudo, para as taxas variáveis o ideal é que seja inferior a 35%, devido à influência da taxa Euribor ou incumprimento de algumas clausulas que podem impedir a obtenção de uma taxa bonificada. Ou seja, o encargo financeiro a contratar, que corresponde a uma prestação baixa devido à taxa reduzida, poderá sofrer um incremento considerável que em termos exemplificativos corresponde a cerca de 5,3% (taxa mais alta dos últimos 20 anos sem bonificações). É neste extremo, considerando um cenário pessimista, que é avaliada a capacidade de cada orçamento familiar suportar um aumento da prestação mensal.
Este teste é apresentado na FINE, sempre que é apresentada uma simulação de crédito que sensibiliza-nos para a necessidade de criar uma poupança, que se transformará numa almofada financeira ou irá capacitar-nos para custos extra, não expectados.
De forma indireta o spread corresponde à rentabilidade de cada banco e cada um vai definindo o limiar de spread a atingir ou o valor de referência, dependo da estratégia a ser seguida. Atualmente, como a Euribor apresenta valores negativos e o mercado financeiro tem uma concorrência aguerrida, o spread não tem grandes divergências de banco para banco, situando-se atualmente próximo de 1%.
Esta taxa é associada à Euribor, que é uma abreviatura para Euro Interbank Offered Rate, e corresponde à taxa de juros média dos empréstimos interbancários sem garantia da Zona Euro. O cálculo é efetuado todos os dias e considera as taxas dos principais bancos europeus, excluindo-se os valores extremos — os 15% mais altos e os 15% mais baixos.
Consoante o prazo poderá ser utilizada a EURIBOR de 3 meses, 6 meses ou 12 meses, correspondendo ao período da sua revisão e atualização, em cada crédito. O Spread em conjunto com a Euribor determinam a TAN (Taxa Anual Nominal) a qual irá proporcionar o cálculo de juros a pagar. É aqui que reside base de argumentação negocial o qual deriva do ajuste ao cenário mais adequado para cada família, perspetivas, objetivos e riscos associados.
Atualmente, se o spread em carteira é superior a 1% deverá ponderar renegociar o seu crédito e caso queira reforçar a argumentação poderá recorrer a um profissional de intermediação de crédito que o auxiliará em todo o processo de forma gratuita. Consulte o Banco de Portugal para obter o contacto de um Intermediário de crédito autorizado ou envie mensagem para geral@cmfinance.pt.
O seguro multirriscos visa salvaguardar o bem financiado e o Seguro Vida cobre as entidades geradoras de rendimento e que garantem o cumprimento do contrato estabelecido.
Deixo aqui alguns alertas que na altura do seleção do seguro podem salvaguardar problemas futuros, sendo essa a essência e o motivo da existência dos seguros.
1. Qual o grau de incapacidade que cobre? 60% ou 66%?
2. Qual o valor que será coberto / indemnizável? Totalidade do financiamento ou 50%?
3. O valor apresentado é à data atual ou é uma média? Porque à medida que atingimos maior idade o seguro de vida vai encarecendo.
4. As condições apresentadas nos seguros são as pretendidas ou querem aumentar o âmbito?
5. Porquê ter vários seguros quando podem ter apenas um?
Se tiver já um crédito à habitação pode aglutinar outro minimizando os encargos.
6. Tratando-se de um apartamento quais as coberturas de terceiros, ou seja, se causar danos aos vizinhos como consegue suportar essa despesa?
7. Como pode alterar o seguro de companhia ao longo da duração do crédito?
Estando o seguro associado ao banco ou inserido na escritura, que no caso de incumprimento perde as bonificações, a capacidade negocial é quase inexistente, implicando uma aceitação das condições crescentes ou penalização no spread.
Os seguros são obrigatórios para que o financiamento se possa efetuar mas a decisão é sempre sua.
Se pretender saber mais sobre este e outros assuntos contacte-nos:
geral@cmfinance.pt
ou consulte a nossa Landing Page:
https://planos.cmfinance.pt/
Taxa de esforço:
Como o nome indica reflete a parte do nosso rendimento familiar que ficará condicionado aos encargos Financeiros e outros custos fixos. Ou ainda, corresponde a uma percentagem do nosso rendimento que fica cativa, de forma direta ou indireta. Algumas entidades bancárias recorrem à informação publicada pelo INE, mais particularmente ao consumo médio das famílias.
Os indicadores apresentados e defendidos apontam para uma taxa de esforço que poderá variar entre 30 e 50%. Contudo, para as taxas variáveis o ideal é que seja inferior a 35%, devido à influência da taxa Euribor ou incumprimento de algumas clausulas que podem impedir a obtenção de uma taxa bonificada. Ou seja, o encargo financeiro a contratar, que corresponde a uma prestação baixa devido à taxa reduzida, poderá sofrer um incremento considerável que em termos exemplificativos corresponde a cerca de 5,3% (taxa mais alta dos últimos 20 anos sem bonificações). É neste extremo, considerando um cenário pessimista, que é avaliada a capacidade de cada orçamento familiar suportar um aumento da prestação mensal.
Este teste é apresentado na FINE, sempre que é apresentada uma simulação de crédito que sensibiliza-nos para a necessidade de criar uma poupança, que se transformará numa almofada financeira ou irá capacitar-nos para custos extra, não expectados.
Spread, Euribor e TAN
De forma indireta o spread corresponde à rentabilidade de cada banco e cada um vai definindo o limiar de spread a atingir ou o valor de referência, dependo da estratégia a ser seguida. Atualmente, como a Euribor apresenta valores negativos e o mercado financeiro tem uma concorrência aguerrida, o spread não tem grandes divergências de banco para banco, situando-se atualmente próximo de 1%.
Esta taxa é associada à Euribor, que é uma abreviatura para Euro Interbank Offered Rate, e corresponde à taxa de juros média dos empréstimos interbancários sem garantia da Zona Euro. O cálculo é efetuado todos os dias e considera as taxas dos principais bancos europeus, excluindo-se os valores extremos — os 15% mais altos e os 15% mais baixos.
Consoante o prazo poderá ser utilizada a EURIBOR de 3 meses, 6 meses ou 12 meses, correspondendo ao período da sua revisão e atualização, em cada crédito. O Spread em conjunto com a Euribor determinam a TAN (Taxa Anual Nominal) a qual irá proporcionar o cálculo de juros a pagar. É aqui que reside base de argumentação negocial o qual deriva do ajuste ao cenário mais adequado para cada família, perspetivas, objetivos e riscos associados.
Atualmente, se o spread em carteira é superior a 1% deverá ponderar renegociar o seu crédito e caso queira reforçar a argumentação poderá recorrer a um profissional de intermediação de crédito que o auxiliará em todo o processo de forma gratuita. Consulte o Banco de Portugal para obter o contacto de um Intermediário de crédito autorizado ou envie mensagem para geral@cmfinance.pt.
Os seguros Multirriscos e Vida
O seguro multirriscos visa salvaguardar o bem financiado e o Seguro Vida cobre as entidades geradoras de rendimento e que garantem o cumprimento do contrato estabelecido.
Deixo aqui alguns alertas que na altura do seleção do seguro podem salvaguardar problemas futuros, sendo essa a essência e o motivo da existência dos seguros.
1. Qual o grau de incapacidade que cobre? 60% ou 66%?
2. Qual o valor que será coberto / indemnizável? Totalidade do financiamento ou 50%?
3. O valor apresentado é à data atual ou é uma média? Porque à medida que atingimos maior idade o seguro de vida vai encarecendo.
4. As condições apresentadas nos seguros são as pretendidas ou querem aumentar o âmbito?
5. Porquê ter vários seguros quando podem ter apenas um?
Se tiver já um crédito à habitação pode aglutinar outro minimizando os encargos.
6. Tratando-se de um apartamento quais as coberturas de terceiros, ou seja, se causar danos aos vizinhos como consegue suportar essa despesa?
7. Como pode alterar o seguro de companhia ao longo da duração do crédito?
Estando o seguro associado ao banco ou inserido na escritura, que no caso de incumprimento perde as bonificações, a capacidade negocial é quase inexistente, implicando uma aceitação das condições crescentes ou penalização no spread.
Os seguros são obrigatórios para que o financiamento se possa efetuar mas a decisão é sempre sua.
Se pretender saber mais sobre este e outros assuntos contacte-nos:
geral@cmfinance.pt
ou consulte a nossa Landing Page:
https://planos.cmfinance.pt/
